Журнал
Архив журнала
09.12.2016
Программа финала конкурса, традиционно, включала в себ...
Наступило самое красочное и красивое время года, а зн...
Компания Gates объявила о новой структуре подразделения ...
В субботу, 24 января, на автодроме международного класс...
Голливудская легенда – машина K.I.T.T. из знаменитого фил...
Департамент потребительской сферы Краснодарского кра...
В рамках Деловой программы выставки «Мир Автомобиля» ...
|
июнь, na(145)
Михаил Калинин Финансовые пото...
законодательство автокредитование продажи автомобилей автодилеры
Сила закона: закон о потребительском кредите
Летом этого года в связи с вступлением в силу целого ряда законодательных актов российский рынок потребительского кредитования в целом и автокредитования в частности ждут серьезные изменения.
Автокредит «по закону»
С 1 июля 2014 г. в нашей стране начинает действовать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он будет регулировать отношения, связанные с предоставлением всех видов потребительского кредита (займа) физическому лицу (за исключением ипотеки) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредитный закон — один из самых ожидаемых и актуальных. Однако в отличие от многих популистских законодательных актов, принимаемых в один день и направленных на решение весьма призрачных проблем, этот действительно необходимый миллионам россиян документ более пяти лет скитался по коридорам власти в ожидании своей очереди и нещадно коверкался бюрократическим аппаратом госструктур. В итоге закон, изначально ориентированный на защиту прав заемщиков как механизм, помогающий им противостоять произволу финансовых учреждений, в своей окончательной версии вызывает массу нареканий и вопросов, причем как со стороны банковской сферы (что неудивительно), так и со стороны потребительских сообществ, представляющих интересы потенциальных кредитополучателей. Соответственно, автодилерам, чтобы правильно строить взаимоотношения с клиентами, приобретающими автомобиль в кредит, — а это сегодня чуть ли не половина всех потребителей, — следует внести в свою работу определенные коррективы. Но давайте разбираться по порядку. Итак, к однозначно положительным для заемщиков нововведением закона относится стандартизация формы кредитного договора. Согласно ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора — сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, условия погашения, каналы погашения и пр., то есть вся полнота информации о кредитных условиях, которая сегодня порой до клиента не доводится, — отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. При этом клиент имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями и в заданный срок обратиться в банк с целью получения кредита (минимум в течение 5 рабочих дней — подробнее об этом чуть ниже). Что это значит для потребителя? То, что пресловутый «мелкий шрифт» и прописанные им условия теперь уже точно из договоров исчезнут. При этом стандартизация формы договора упростит процесс сравнения условий различных банков — достаточно просто положить два (три, четыре и т. д.) документа перед собой и, пройдясь по пунктам сверху вниз, начиная от суммы кредита, срока и т. п., сравнить их. Кроме того, закон закрепляет право заемщика на досрочное погашение. Плюсы для потребителей очевидны: возможность погашения кредита в максимально короткий срок и, как следствие, экономия на процентах за пользование кредитом. Еще одно положительное для кредитополучателя, но весьма щекотливое для автодилера нововведение связано с тем, что у заемщика появляется законодательно закрепленное право подумать минимум 5 дней, прежде чем согласиться на предложенные условия. Наверняка многие автодилеры активно используют в своей работе один из наиболее эффективных маркетинговых инструментов — стратегию «здесь и сейчас», то есть когда клиенту предлагаются определенные выгодные условия, которыми он может воспользоваться только в настоящий момент или в очень короткий срок. В противном случае эти условия теряют силу, заканчивают свое действие и т. д. Одним словом, если сегодня вы не согласитесь, больше никогда так «сладко» не будет. Эта стратегия очень здорово помогает в продажах как автотехники, так и услуг. Она уже давно и надежно заняла свое место в маркетинге, однако ЦБ РФ решил, что такая стратегия небезопасна для потребителя, поскольку зачастую толкает его на совершенно неадекватные, недостаточно продуманные шаги, о которых впоследствии он начинает сильно сожалеть. Теперь же, после принятия Закона № 353-ФЗ, вся эта горячка, поспешность, необходимость немедленно принять решение в части условия кредитования становится вне закона. Для банков и для автодилеров это приведет к тому, что процесс выдачи кредитов затянется. Автомобиль может стоять в салоне, и еще не очевидно, что клиент в итоге даст согласие на его приобретение. Ситуация с заказом машин тоже усложнится. Кроме того, при оформлении документов между дилером и банком возникнут сложности и чисто технического характера. Сейчас клиент приходит в дилерский центр, выбирает автомобиль, получает кредитные документы, сразу их подписывает, менеджер отправляет документы в банк, и банк в течение короткого времени начисляет кредит. Это идеальная схема, но после вступления в силу закона она изменится. Менеджеру салона придется еще раз связываться с банком, получить от него новый график платежей и т. д. К спорным положениям Закона № 353-ФЗ можно отнести появление такого параметра, как «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» (ПСК), которая согласно п. 11 ст. 6 устанавливается ЦБ РФ как среднерыночное значение на основании данных Топ-100 банков России в соответствующем календарном квартале и не может превышать его больше, чем на 1/3. При этом закон параллельно вводит так называемые категории потребительских кредитов (займов), определяемых Банком России с учетом следующих показателей (их диапазонов): суммы кредита (займа), срока возврата потребительского кредита (займа), наличия обеспечения по кредиту (займу), вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования. Соответственно, автокредитование выводится в отдельную категорию, то есть значение ПСК в сегменте автокредитования будет формироваться на основании данных по всем целевым кредитным программам Топ-100 банков России, предоставляющих автокредиты. Публикация этих среднерыночных значений Банком России должна начаться не позднее 14 ноября 2014 г. Интересно то, что ПСК «размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)», то есть увидеть, по идее, должны все. С одной стороны, положение вроде весьма себе положительное, ведь оно делает совершенно прозрачным для потребителя размер полной стоимости кредита. Более того, теперь ставки на автокредиты во всех банках будут примерно одинаковы и различаться не более чем на 1–2 %. Действительно, это положение задумывалось Центробанком как исключающее завуалированные комиссии в кредитных отношениях, стандартизирующее размеры процентных ставок в среднем по рынку и переводящее все в ПСК, включающую все платежи заемщика по кредитам. В случае с автокредитом это и страхование жизни, и КАСКО, и ОСАГО, и пр. Причем, учитывая, что в Топ-100 банков России в категории автокредитования наверняка войдут и кэптивные банки, и специальные фирменные программы с их сниженными ставками автокредитования, можно ожидать снижения среднерыночного значения, а значит, и увеличения продаж. Однако эксперты сходятся во мнении: в текущей экономической ситуации, по крайней мере в автомобильном сегменте, это вряд ли произойдет. Вряд ли — потому что ни автодилеры, ни тем более банки не захотят терять свои комиссионные вознаграждения (дилеры сегодня, как вы все прекрасно знаете, вообще во многих случаях зарабатывают при продажах новой автотехники исключительно на комиссии с кредитной и страховой организаций). А ту же КАСКО и некоторые иные платежи также нередко оформляют в кредит. Поэтому размер реальных процентных ставок на рынке получит тенденцию не к снижению до уровня кэптивных банков, а наоборот, к повышению, причем до самой верхней границы на законодательно установленном уровне «плюс 1/3» от среднерыночного значения. Именно туда и будут тянуться банки, попутно сворачивая субсидированные программы, рассрочки и прочие вещи, способствующие снижению этого самого среднерыночного значения. Здесь также надо учитывать и то, что в соответствии с п. 3 ст. 11 заемщик получает право в течение 30 календарных дней с даты получения кредита на полное досрочное погашение кредита с уплатой процентов без предварительного уведомления банка. Банк имеет право установить порядок частичного досрочного погашения только в дату аннуитета по графику платежей (но не более 30 календарных дней). При этом клиент получает возможность погашения кредита в максимально короткий срок и тем самым экономит на процентах за пользование кредитом. Но для банков это значит сокращение маржинальности за счет увеличения числа кредитов, получаемых ради субсидии. Дилеры также могут потерять часть своих доходов. Маржи на новой машине у них сегодня в большинстве случаев нет, бонуса тоже нет — все это дарится клиентам, назойливо требующим скидку. Но те 2,0–2,5 %, которые дают дилеру его партнеры по кредиту, его как-то спасают. То есть для дилера кредит превращается в реальный инструмент продаж. Менеджер салона часто говорит клиенту: возьмите кредит, вы можете завтра его погасить, но только если вы купите машину в кредит, мы сможем дать вам скидочку. В противном случае ни о какой скидке речи быть не может. Возникает некий треугольник. Или клиент уходит, или дилер уговаривает его взять кредит, чтобы он через месяц-два его погасил. Конечно, банку это не очень выгодно. Но за счет комиссии, которую банк платит дилеру, дилер может жить. В итоге клиент получает хорошую цену на машину, дилер — продажу хотя бы с парой процентов, банк — ликвидность и клиента в свои сети, с которым дальше можно работать по другим программам, в том числе по кредитным картам.
Владимир Моженков, вице-президент Группы компаний «АвтоСпецЦентр»: — Такие продажи должны быть. Конечно, я понимаю, что многие заемщики берут кредиты только потому, что ситуация на рынке сложная, а чем она неопределеннее и труднее, тем больше россияне готовы брать автокредиты. Я думаю, что в этом и следующем году процент автокредитов должен возрасти, потому что люди привыкли хорошо жить. Да, будет определенная доля клиентов, которые станут возвращать кредиты сразу, потому что у них в принципе есть деньги. Но кредит для дилера — важный инструмент продаж. Если его не будет, машин станет продаваться еще меньше. Это невыгодно ни дилерам, ни банкам. От цейтнота скидок мы уже никогда не уйдем, если клиенту не дашь скидку в районе 10 %, он автомобиль не купит. Машин по-прежнему больше, чем клиентов, и это количество давит на дилера. Ему лучше продать «в ноль» или даже в минус, чтобы снизить свои операционные издержки, чтобы как-то удержаться на плаву. А вот субсидирование — да. Здесь нужно плотнее работать с импортерами, потому что импортер заинтересован в таких программах. Субсидирование от дилера получить уже невозможно. Там уже нечего брать. Зарплату продавцам автомобилей платят в большинстве случаев с доходности сервиса.
Несложно представить, что банки будут делать в связи с подобными нововведениями. Они постараются либо каким-то образом влиять на снижение тарифа по страхованию жизни, чтобы уместиться в том размере, который регламентирует ЦБ РФ (что повлияет на страховую премию), либо как-то влиять на размер процентной ставки, что в рыночных условиях сделать достаточно сложно. В итоге комиссионное вознаграждение, которое получают и дилер, и банк по данной страховой премии, будет снижаться. Следовательно, чтобы как-то нормализовать ситуацию и не потерять доходность, точнее, потерять ее в как можно меньшей степени, дилеру и банку надо организовать еще более плотное взаимодействие. Надо пойти на компромисс, может быть, отказаться от каких-то преференций. Ведь, в общем-то, Центробанк задумывал данную меру и для того, чтобы в числе прочего подстегнуть банки к развитию иных конкурентных преимуществ, расширению способов клиентопривлечения помимо процентных ставок, например сопутствующего сервиса или возможности включения дополнительных продуктов в сумму кредита. Одним словом, в данной ситуации ни в коем случае ни банкам, ни дилерам нельзя тянуть одеяло на себя. Им надо договариваться, вырабатывая взаимовыгодные методики сохранения маржинальности. Еще одно небесспорное положение связано с п. 10 ст. 7, по которому кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес (например, потеря работы) в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Опять же, на первый взгляд, кажется, что законодатель проявил максимум заботы о заемщиках, предоставив им право страховать жизнь там, где пожелают, и не быть привязанными к «одобренным» банком компаниям, в которых и проценты «совершенно случайно» оказываются завышенными, и условия, мягко говоря, неадекватными. Однако, скорее всего, в связи с введением данной меры банкам придется сократить кредитуемый сегмент клиентов и еще жестче ограничить максимальный возраст потенциального кредитополучателя. То есть пенсионерам, находящимся по здоровью в «зоне риска», купить автомобиль в кредит станет гораздо проблематичнее. Соответственно, и автодилеры рискуют потерять этот сегмент покупателей. Да, он невелик, но в текущей ситуации на автомобильном рынке буквально каждый клиент на счету, и его возраст не имеет никакого значения. За клиентов приходится бороться. Любыми способами. И никакого просвета в сложившейся обстановке эксперты не видят. Дальше — только хуже.
Светлана Виноградова, руководитель дилерского центра Skoda «РОЛЬФ Магистральный»: — Российский рынок продолжает падать в сегменте легковых автомобилей и LCV за счет падения отечественных и низкобюджетных марок. При этом надо учитывать, что на продажи в первом квартале 2014 г. влияли большие скидки и предложения, а также боязнь потенциальных покупателей дальнейшего скорого подорожания автомобилей на фоне окончания действия спецпрограмм и ожидаемого прироста по всем маркам в районе 5 %. Дополнительный эффект на негативную динамику рынка оказывает и нестабильность национальной валюты. Мы полагаем, что темпы развития отечественного авторынка продолжат снижаться. Результаты первого квартала не должны вызывать эйфорию. Снижение экономического роста и ослабление рубля приведут к падению отечественных брендов и последующему падению всего сегмента легковых и легких коммерческих автомобилей: по оптимистическому сценарию — на 1–3 %, по пессимистическому — на 5–10 %.
Переходим к совершенно негативным для заемщика нормам. После принятия Закона № 353-ФЗ банкиры могут уступить право требования по договору третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки. То есть коллекторы получают законодательное подкрепление своей деятельности. Причем теперь они смогут на совершенно законных основаниях терзать своих подопечных строго путем личных встреч и телефонных переговоров в рабочие дни с 8:00 до 22:00 по местному времени, в нерабочие и выходные дни — с 09:00 до 20:00.
Автокредиты — посчитают всех и все
С 1 июля 2014 г. к покупке автомобиля в кредит следует отнестись с гораздо большим вниманием и осторожностью. Потенциальный заемщик должен максимально точно оценить свои возможности и финансовую состоятельность с точки зрения кредитоспособности. А автодилер, со своей стороны, должен понимать, с каким клиентом ему предстоит работать, и предельно конкретно сориентировать его, донести до него информацию о возможных последствиях необдуманных шагов. Дело в том, что летом начнут действовать поправки сразу к нескольким федеральным законам, в соответствии с которыми все залоговые автомобили будут вноситься в единую информационную базу, а все кредитополучатели — учитываться в бюро кредитных историй. Как мы уже отметили в самом начале повествования, в этом году лето действительно богато на законодательные инновации в кредитно-финансовой сфере, несмотря на то что стабильность экономики серьезно подорвана незапланированными тратами внушительных масштабов, а курс национальной валюты заходит во все более крутое пике. Впрочем, когда принимались эти законы, на дворе еще стоял 2013 г., и будущее грезилось манной небесной. Речь идет о трех документах — так называемых законах-спутниках, название которых традиционно начинается с «О внесении изменений в…» и далее по тексту в зависимости от ситуации: № 363-ФЗ, № 367-ФЗ и № 379-ФЗ, все от 21 декабря 2013 г. Так вот, в соответствии с первым из них с 1 июля 2014 г. информацию в бюро кредитных историй будут обязаны передавать не только банки, как сейчас, но и все микрофинансовые организации, в том числе и кредитные кооперативы, деятельность которых в сегменте автокредитования в последнее время значительно активизировалась. Притом теперь для этого, во-первых, не требуется согласие заемщика — хочет он того или нет, его все равно «посчитают». К тому же «посчитают» в любом случае: и если банк совершенно откажет в выдаче кредита, и если одобрит меньшую сумму, чем заемщик запрашивал. Причем ЦБ РФ ввел некий стандартизированный перечень причин отказов, о которых финансовому учреждению надо обязательно сообщить в БКИ. Во-вторых, с 1 июля к кредитным историям на платной основе получает доступ абсолютно любой субъект бизнеса, а не только банки, как было прежде. После этого любой пользователь КИ может получить исчерпывающую информацию о финансовых делах любого заемщика даже без его уведомления. В число таких пользователей могут войти и автосалоны, и, конечно же, банки (которым это выгодно и, по идее, поможет подстраховаться от мошенников), и даже многие организации вообще из другой сферы. Но никакого механизма апелляционных действий не предусмотрено в принципе. Для дилера такая возможность может быть весьма полезна. Он сам на своем уровне на первоначальном этапе, прежде чем связываться с банком и «просить» за того или иного клиента, может оценить потенциального покупателя по его кредитной истории, узнать, каковы у того шансы получить одобрение в кредитно-финансовой организации. И опять же — вспомните про 5 дней на раздумья, — имеет ли смысл связываться с вероятно ненадежным клиентом, «контрактить» под него конкретную машину и пр. С другой стороны, некоторые эксперты не исключают откровенных злоупотреблений со стороны персонала кредитных учреждений — понятно, что финансовая репутация человека в наше время ценится очень высоко, а тут прямо в руки нечистоплотным менеджерам плывет вполне законный инструмент для шантажа. Достаточно просто не одобрить кредит или предупредить о такой возможности потенциального заемщика. Сколько человек готов заплатить, чтобы не запятнать свою репутацию? В связи с этим эксперты настоятельно рекомендуют вступать во взаимоотношения только с проверенными авторитетными банками, где вероятность подобных недобросовестных действий будет сведена к минимуму, где подбору персонала и работе с ним уделяется самое пристальное внимание. Да и за своим персоналом, связанным с кредитованием, дилеру теперь также придется следить в оба. Двумя другими законами — № 367-ФЗ и 379-ФЗ — регламентируется порядок регистрации залога движимого имущества. С 1 июля залогодатель или залогодержатель должны направлять нотариусу уведомление о залоге движимого имущества. То есть каждый залоговый автомобиль, купленный в кредит, должен быть зафиксирован. Уведомление может быть подано как в очном порядке, так и в электронном виде с использованием электронной цифровой подписи. Регистрация уведомления о залоге движимого имущества осуществляется незамедлительно с момента получения уведомления. При этом нотариусы не проверяют документы, подтверждающие залоговость, — кредитный договор, договор залога они не запрашивают. Они вносят ту информацию, которая указывается в заявлении. Реестр уведомлений о залогах движимого имущества будет вестись нотариусами в рамках Единой информационной системы нотариата (далее — Информационная система). Заявителю выдается Свидетельство о регистрации, в котором указывается индивидуальный регистрационный номер в Информационной системе. Это свидетельство подтверждает факт регистрации уведомления о залоге. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества будет публичным, предусмотрено, что любой желающий сможет получить выписку из этого реестра. Кроме того, будет обеспечен доступ к информации о регистрации залога в сети Интернет. При прекращении права залога, зарегистрированного в Информационной системе, залогодержатель обязан направить нотариусу соответствующее уведомление в течение трех рабочих дней со дня прекращения залогового обязательства. То есть в данном случае речь идет уже об обязанности залогодержателя. Автодилеру регистрация залоговых автомобилей только на руку. Она значительно разрядит обстановку в сегменте подержанных машин, связанную с изрядным количеством мошеннических действий и, по идее, должна еще сильнее простимулировать его развитие. Да, сегодня он на подъеме и чувствует себя значительно лучше «первички». Суперавтомаркет «Формула 91» провел опрос посетителей своих торговых площадок с тем, чтобы определить причины, по которым покупатели на данный момент предпочитают выбирать машины с пробегом. Ключевым фактором для респондентов стала более низкая цена автомобиля с пробегом по сравнению с новой машиной — этот фактор в качестве определяющего назвали 55 % участников опроса, для 15 % респондентов решающее значение имеет возможность покупки автомобиля более высокого класса, для 13 % — низкая потеря в стоимости машины с пробегом в дальнейшем, 12 % опрошенных в качестве важной причины выбора подержанного, а не нового автомобиля отметили возможность осуществления покупки сразу, без необходимости ожидания. Другие факторы, в том числе возможность торга при покупке, отсутствие у авто с пробегом заводских проблем, наличие уже установленного дополнительного оборудования назвали в совокупности 5 % респондентов. В отношении желательной цены выбираемого автомобиля с пробегом наибольшей популярностью пользуется категория автомобилей стоимостью 200–400 тыс. руб. Автомобиль за такую цену планируют приобрести 49 % опрошенных; 24 % респондентов рассчитывают приобрести машину стоимостью до 200 тыс. руб., 15 % — стоимостью 500–700 тыс. руб., 12 % — стоимостью свыше 700 тыс. руб. Несмотря на высокое значение фактора цены, участники опроса рассчитывают приобрести автомобиль с улучшенными эксплуатационными свойствами по сравнению с их предыдущими машинами. Более вместительный автомобиль хотят приобрести 27 % респондентов; 25 % опрошенных задумались о покупке, поскольку предыдущая машина перестала их устраивать; 17 % опрошенных хотят приобрести автомобиль другого типа, например вседорожник вместо седана экономкласса; 13 % респондентов планируют купить автомобиль более высокого класса, а 7 % — более новый. Подержанный автомобиль в качестве своей первой машины выбирали 11 % опрошенных. Однако пока еще российский вторичный рынок значительно уступает мировому. И как раз высокий риск приобрести автомобиль с не вполне законным прошлым или числящийся в залоге тормозит его развитие. В связи с этим фиксация залоговых машин в едином информационном пространстве, к которому получат доступ операторы рынка, — весьма и весьма благоприятное нововведение. Безусловно, оно не даст молниеносного результата, но на перспективу сработает отлично. Последствие регистрации залога движимого имущества состоит в том, что залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи о регистрации залога. С учетом данного положения: 1) приоритетность залогов будет устанавливаться на основании календарной очередности записей о регистрации уведомлений о регистрации в Реестре уведомлений о регистрации. Последствие вступает в силу 02.02.2015 г. и применяется к договорам залога, заключенным с 01.07.2014 г.; 2) на заложенное имущество, в отношении залога которого не внесена запись в Реестр уведомлений о залоге, не может быть обращено взыскание, если оно было приобретено лицом, которое не знало и не могло знать о том, что приобретаемое имущество является предметом залога. Последствие вступает в силу с 01.07.2014 г. и применяется к договорам залога, заключенным с 01.07.2014 г. Несмотря на достаточно подробное описание процесса регистрации, остается открытым вопрос: за чей счет весь этот «праздник жизни»? Ведь надо будет оплатить 300 руб. госпошлины и «техническую и правовую работу» (это так называется) нотариуса, которая может составлять, по оценкам экспертов, от 100–150 руб. в самых глухих регионах РФ до 600–800 руб. в крупных центрах и мегаполисах. Поэтому тут у дилера появляется хорошая возможность проявить себя перед клиентом с лучшей стороны и лишний раз повысить его лояльность, взяв на себя это финансовое обременение. Для дилерского предприятия озвученные суммы — сущий пустяк, а для клиента — наглядное подтверждение заботы о нем, которое способно значительно повысить уровень доверия к конкретному дилеру. Он ведь понимает, что описанные инновации нужны-то, по большому счету, не покупателям автотехники, а финансовым учреждениям и автосалонам, потому что и регистрация залога движимого имущества, и учет всех кредитополучателей в БКИ снижают вероятность как злоупотреблений и мошенничеств, связанных с перепродажей предмета залога без согласия залогодержателя, так и невозврата кредитов, и в целом направлены на защиту интересов залогодержателей. Значит, кредитные риски банков существенно снижаются. Так почему же тогда за это должны платить покупатели? — здраво рассудит клиент. И если в этот момент возникнет салон с созвучной точкой зрения, это станет для клиента дополнительным стимулом к приобретению автомобиля именно у него. И еще один нюанс: банкиры единодушно заявляют, что снижения процентных ставок по кредитам в связи со снижением рисков в ближайшей перспективе не предвидится. Возможно, лет через 5–10, когда «система заработает в полную силу»… Но через 5–10 лет должна глобально измениться экономическая ситуация, и проценты пойдут на убыль естественным путем, без привязки к системе кредитных историй и регистрации обременения. Не планируют банки пока и вводить индивидуализированный подход к заемщикам, когда человеку с положительной кредитной историей делаются определенные преференции в виде льготных кредитных ставок, поскольку риск невозврата кредита им очень низок. Представители банковской сферы утверждают: несмотря на все эти инновации, скоринговая модель большинства финансовых учреждений останется неизменной и будет базироваться на стандартизированной оценке клиента в целом по портфельным категориям: возрасту, уровню дохода, величине первоначального взноса, приобретаемой марке и модели автомобиля и прочим факторам, определяющим категорию клиента. Впрочем, это уже частности. Несомненно, в перспективе кредитная история клиента будет полнее учитываться в формировании кредитных программ для него. Для автодилера это также хорошая возможность создания долгосрочных партнерских отношений с автовладельцем. |
Наш опрос
| ||
|